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Forward-Darlehen

Forward-Darlehen -

Heute die Zinsen für später sichern

Ein Forward-Darlehen ist ein Annuitätendarlehen zu fest vereinbarten Konditionen, welches erst in der Zukunft, meist Jahre nach Vertragsabschluss, abgerufen wird. Bei einem Forward Darlehen wird das „Zinssteigerungsrisiko“ vom Kreditnehmer auf eine Bank, Bausparkasse oder Versicherung übertragen.
Die Zinsen sind in den letzten Jahren drastisch gefallen und fast jeder, bei dem heute eine Zinsfestschreibung ausläuft, kann jetzt seine Finanzierung zu günstigeren Zinsen verlängern.

Die Kreditnehmer, bei denen die Zinsfestschreibung innerhalb der nächsten 5 Jahre ausläuft können nur hoffen, dass die Zinsen nicht wieder steigen oder das Risiko mit einem Forward Darlehen auf eine Bank, Versicherung oder Bausparkasse übertragen. Die Frage lautet also: „Wollen Sie das Zinssteigerungsrisiko tragen oder nicht?”

Das Forward-Darlehen

Sinn und Zweck ist, sich einen subjektiv niedrigen Zinssatz für ein Annuitätendarlehen zu sichern, da man zum Zeitpunkt der eigentlichen Darlehensgewährung einen höheren Zinssatz erwartet. Erkauft wird dieser festgeschriebene Zinssatz mit einem Zinsaufschlag, der jedoch nicht höher ausfallen sollte als die erwartete Steigerung.

Ein Forward-Darlehen kann bis zu sechzig Monate im Voraus abgeschlossen werden. Solange der Kredit nicht in Anspruch genommen wird, entstehen dem Kreditnehmer auch noch keine Kosten.

Immobilien-Finanzierung

In der Regel werden Forward-Darlehen für Anschlussfinanzierungen bei Immobilien verwendet. Da bekannt ist, wann die Zinsbindung ausläuft und wie hoch die restliche Kreditsumme zu diesem Zeitpunkt voraussichtlich sein wird, bietet sich diese Möglichkeit an. Bei günstigen Zinsen, oder bei zu erwartenden Zinssteigerungen ist somit ein Zinsvorteil und eine frühzeitige Planungssicherheit ermöglicht.

Wenn Ihre Zinsbindung in den nächsten 12 Monaten endet, können Sie eine klassische Anschlussfinanzierung wählen. Falls dies Ihre Situation widerspielelt, finden Sie dazu weitere Informationen zur Anschlussfinanzierung.

Endet Ihre Zinsbindung aber in ein bis fünf Jahren, so bietet Ihnen ein Forward-Darlehen schon heute die Möglichkeit einen Vertrag mit einer neuen Zinsbindung zu vereinbaren und sich so die günstigen Zinsen von heute zu sichern. Dieser neue Kreditvertrag ist dann für beide Seiten für die neu vereinbarte Zinsbindung einzuhalten - auch falls die Zinsen dann doch noch niedriger als heute wären.

Vorzeitige und sofortige Zinsersparnis eine Alternative zum Forward Darlehen?

Bei bestehenden Baufinanzierungen ist der Zins im Regelfall schlechter als der heutige Marktzins. Wer nun seinen „alten“ Kreditvertrag vorzeitig aufheben lassen möchte, kann bei seiner Bank vorsprechen und auf Kulanz hoffen. Die Bank ist nur unter besonderen Umständen verpflichtet der Aufhebung eines Kreditvertrages zuzustimmen.

Beispielsweise beim Verkauf einer Immobilie muss die Bank den Kreditvertrag vorzeitig abrechnen. Die Bank berechnet dann die sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung. Das ist in etwa der entgangene Gewinn bis zum Ablauf der Zinsbindung.
Diese Situation führt gelegentlich dazu, dass Kunden mit Ihrer Bank, Versicherung oder Bausparkasse anstatt eines Forward Darlehen folgenden Deal eingehen. Dieser Deal sieht in etwa so aus.

Nehmen wir an, dass die Zinsfestschreibung Ihres Darlehens noch ca. 3 Jahre läuft. Sie möchten aber keine 3 Jahre mehr warten und sofort Zinsen sparen. Ihr jetziges Finanzinstitut kann Ihnen nun folgendes Angebot machen. Ihre Bank, Versicherung oder Bausparkasse verlängert Ihr Darlehen vorzeitig für 10 Jahre zu einem Zins der deutlich über dem heutigen Marktzins für eine Zinsfestschreibung von 10 Jahren liegt aber auch deutlich unter dem Zins, den Sie vor 7 Jahren abgeschlossen haben.
Ihre Vorfälligkeitsentschädigung wird sozusagen in den neuen Zins eingepriesen und Sie zahlen über den erhöhten Zins die Vorfälligkeitsentschädigung in Raten über 10 Jahre ab. Auch hier stehenh wir Ihnen it unserer Kompetenz und Erfahrung zur Seite.


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